{"id":1404,"date":"2020-02-17T08:02:34","date_gmt":"2020-02-17T08:02:34","guid":{"rendered":"http:\/\/euseguros.pt\/?p=1404"},"modified":"2020-05-03T12:23:17","modified_gmt":"2020-05-03T12:23:17","slug":"seguro-universal-life-o-que-e","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/euseguros.pt\/en\/seguro-universal-life-o-que-e\/","title":{"rendered":"seguro de vida universal life – o que \u00e9?"},"content":{"rendered":"

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SEGURO DE VIDA UNIVERSAL LIFE – COMO FUNCIONA<\/strong><\/h1>\n

Neste artigo vamos ficar a saber mais sobre como funciona um seguro de vida universal life<\/p>\n

Introdu\u00e7\u00e3o \u00a0<\/strong><\/h4>\n

Para quem \u00e9 um seguro universal life? <\/strong><\/h4>\n

Como funciona um seguro universal life? \u00a0<\/strong><\/h4>\n

Benef\u00edcios fiscais <\/strong><\/h4>\n

Conclus\u00e3o \u00a0 <\/strong><\/h4>\n

<\/strong><\/h3>\n

Introdu\u00e7\u00e3o \u00a0<\/strong><\/h3>\n

O objectivo deste artigo \u00e9 mostrar como funciona um seguro de vida universal life. Para tal, iremos esclarecer quest\u00f5es frequentes que as pessoas levantam sobre este seguro.<\/p>\n

O seguro universal life faz parte do grupo de seguros de capitaliza\u00e7\u00e3o. Tem uma componente de seguro de vida e outra de investimento. \u00a0A ASF<\/a>\u00a0<\/a>documenta na lei em vigor este tipo de seguro.<\/p>\n

Para quem \u00e9 um seguro universal life? \u00a0<\/strong><\/h3>\n

O seguro universal life \u00e9 um seguro para quem pretende ter um seguro de vida com uma componente de investimento associada. Tem um prazo tempor\u00e1rio. Deve ser visto como uma conta poupan\u00e7a. Tem retorno garantido e superior \u00e0s presentes condi\u00e7\u00f5es que os bancos disponibilizam.<\/p>\n

Como funciona um seguro universal life? <\/strong><\/h3>\n

Diferentes seguradoras t\u00eam diferentes varia\u00e7\u00f5es deste produto, mas a ideia \u00e9 a mesma: o seguro universal life \u00e9 um seguro de vida + uma componente de investimento.<\/p>\n

Vamos ver um caso em concreto:<\/p>\n

O pai tem 45 anos, e faz um seguro de vida universal life para o filho com 5.<\/p>\n

O objectivo do pai \u00e9 de criar uma conta-poupan\u00e7a que recebe juros, para que quando o filho tiver 18, possa usar este dinheiro para a entrada da compra de uma casa, estudos, e come\u00e7ar a sua vida.<\/p>\n

O pai pergunta primeiro: “Quanto dinheiro vai para o meu filho para: estudos, uma casa e um carro? Conclui: \u20ac100.000<\/p>\n

Ok, pr\u00f3xima pergunta: quanto tem de pagar anualmente durante 13 anos (5 + 13 = 18 anos) para que quando terminar o seguro, estejam l\u00e1 pelo menos \u20ac100.000 para dar ao filho?<\/p>\n

Para responder a esta pergunta, v\u00ea este simulador<\/a> neste artigo.<\/p>\n

Capital de Morte<\/strong><\/p>\n

para os seguros universal life, a componente de seguro de vida habitualmente vem em m\u00f3dulos: \u20ac10.000, \u20ac20.000, \u20ac30.000, \u20ac40.000… no qual se tem de escolher um.<\/p>\n

Os valores s\u00e3o habitualmente muito mais baixos que um seguro de vida-risco (whole-life), e este capital de morte vai reduzindo durante o contrato.<\/p>\n

Porqu\u00ea?<\/p>\n

Porque j\u00e1 se espera que seja um seguro TAR(tempor\u00e1rio, anual e renov\u00e1vel). No final do contrato o dinheiro, neste caso, vai para o filho.<\/p>\n

Pr\u00e9mio<\/strong><\/p>\n

Nos seguros universal life, pode-se escoher se o pr\u00e9mio \u00e9 fixo ou indexado a uma percentagem. Por exemplo 5% significa que o pr\u00e9mio anual do seguro universal life aumenta 5% todos os anos.<\/p>\n

Porque \u00e9 que algu\u00e9m no seu juizo perfeito haveria de querer pagar mais ao ano no pr\u00e9mio? \u00a0Boa pergunta.<\/p>\n

A resposta simples \u00e9: porque para receber o montante que espera no tempo de entrega definido, o espa\u00e7o de tempo \u00e9 menor.<\/p>\n

 <\/p>\n

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Vamos ver um exemplo:
No caso em cima, falamos do Pai que fez um seguro universal life por 13 anos (0-12) para o filho com 5 anos. \u00a0Decidiu por um pr\u00e9mio anual de \u20ac6.000\u00a0 e teve um retorno de: 1,98%<\/p>\n

[\/et_pb_text][et_pb_image src=”http:\/\/euseguros.pt\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/fixo.png” align_tablet=”center” align_last_edited=”on|desktop” _builder_version=”3.23″][\/et_pb_image][et_pb_text _builder_version=”3.27.4″]<\/p>\n

Na vers\u00e3o de entrega fixa(sem aumento de pr\u00e9mio)\u00a0 retorno final seria de: 2,02%. No entanto n\u00e3o chegamos aos \u20ac100.000.<\/p>\n

[\/et_pb_text][et_pb_image src=”http:\/\/euseguros.pt\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/FIXO2.png” align_tablet=”center” align_last_edited=”on|desktop” _builder_version=”3.23″][\/et_pb_image][et_pb_text _builder_version=”3.27.4″]<\/p>\n

Para chegamos aos \u20ac100 000 precisamos de mais 4 anos no formato de entrega fixa. O retorno tamb\u00e9m \u00e9 maior: 3,47%<\/p>\n

[\/et_pb_text][et_pb_text _builder_version=”3.27.4″]<\/p>\n

Para obtermos o que se pretende dentro dos 13 anos, temos de aumentar o valor do pr\u00e9mio para \u20ac8.000. Assim, temos:<\/p>\n

[\/et_pb_text][et_pb_image src=”http:\/\/euseguros.pt\/wp-content\/uploads\/2020\/02\/versao-3.png” align_tablet=”center” align_last_edited=”on|desktop” _builder_version=”3.23″][\/et_pb_image][et_pb_text _builder_version=”3.27.4″]<\/p>\n

O SEGURO UNIVERSAL LIFE TEM BOM RETORNO? \u00a0<\/strong><\/h3>\n

Em qualquer investimento, deve-se ter em conta uma refer\u00eancia de risco. O standard aceite universalmente no mundo financeiro, \u00e9 o t\u00edto de obriga\u00e7\u00e3o de d\u00edvida p\u00fablica de tesouro a 10 anos dos USA, denominado 10Y Treasury Bond.<\/p>\n

Representa a d\u00edvida p\u00fablica dos EUA e paga de 6 em 6 meses. \u00c9 o mais est\u00e1vel de todos os t\u00edtos financeiros.<\/p>\n

Historicamente\u00a0 o 10Y\u00a0 US Treasury Bond “andava” nos 5%. Vemos pelo gr\u00e1fico que no mesmo espa\u00e7o de 13 anos, estamos hoje nos 1,56%.<\/p>\n

Retirando as comiss\u00f5es de aquisi\u00e7\u00e3o do t\u00edto que uma correctora cobra, al\u00e9m das perdas de dinheiro pelas diferen\u00e7as di\u00e1rias de forex USD\/EUR ,ou seja, podemos estar com valor positivo em USD mas o EUR estar inferior, por isso, perdemos dinheiro por vender nesse momento, ainda assim, o seguro Universal Life, tanto na vers\u00e3o de pr\u00e9mio indexado ou de pr\u00e9mio fixo \u00e9 uma boa ideia.<\/p>\n

 <\/p>\n

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Resumo dos retornos\u00a0 do seguro universal life<\/strong><\/h3>\n

Objectivo:<\/strong> retirar \u20ac100.000 para o filho, presentemente com 5 anos, quando tiver 18 anos. Fazer entregas de forma programada e obter retorno do capital investido.<\/p>\n

Op\u00e7\u00f5es:<\/p>\n

-Universal Life indexado<\/strong> – pr\u00e9mio anual de \u20ac6.000\u20ac, indexado a 5%, dura\u00e7\u00e3o de 13 anos: 1,98%<\/p>\n

-Universal Life fixo mesmo capital<\/strong> – pr\u00e9mio anual de \u20ac6.000, dura\u00e7\u00e3o de 16 anos: 3,47% (esta op\u00e7\u00e3o ficaria de fora, dado que sai fora do horizonte temporal.)<\/p>\n

-Universal Life fixo maior capital<\/strong> – pr\u00e9mio anual de \u20ac8.000, dura\u00e7\u00e3o de 13 anos: 2,48%<\/p>\n

A \u00fanica quest\u00e3o que resta saber, \u00e9 de n\u00edvel fiscal, quando for feito o resgate do capital.<\/p>\n

Quanto nos cobram por receber este dinheiro no momento de entrega?<\/strong><\/p>\n

Carga Fiscal num seguro de vida Universal Life \u00a0<\/strong><\/h3>\n

A principal vantagem deste produtos, face a outros produtos de poupan\u00e7a \u00e9 a menor carga fiscal. Em prazos:<\/p>\n

at\u00e9 5 anos e 1 dia: 28%<\/strong><\/p>\n

entre 5 e 8 anos: 22,4%<\/strong><\/p>\n

A partir do 8 ano: 11,2%<\/strong><\/p>\n

Ou seja, no nosso caso, dado que o per\u00edodo seriam 13 anos os impostos seriam 11,2%.<\/p>\n

Vamos ver o que afecta os nossos retornos:<\/p>\n

-Universal Life indexado<\/strong> – pr\u00e9mio anual de \u20ac6.000, indexado a 5%, dura\u00e7\u00e3o de 13 anos: 1,98%<\/p>\n

Total de Pr\u00e9mios<\/strong>: \u20ac106.277,90<\/p>\n

Total Devolvido:<\/strong>\u00a0 \u20ac108.380,22<\/p>\n

Total de Retorno<\/strong>: \u20ac2.102,32 (108 380,22 – 106 277,90 = \u20ac 2.102,32)<\/p>\n

Impostos:<\/strong> \u20ac2.102,32 x 11.2% = \u20ac235.46<\/p>\n

Retorno l\u00edquido deste investimento<\/strong>: O retorno deste investimento, j\u00e1 descontando os impostos, ser\u00e1 de:<\/p>\n

\u20ac108.380,22 –\u00a0 \u20ac 235.46 –\u00a0 \u20ac106.277,90 =\u00a0 \u20ac1.866,86<\/p>\n

ou seja: 1,756%<\/p>\n

-Universal Life fixo mesmo capita<\/strong>l – pr\u00e9mio anual de \u20ac6.000, dura\u00e7\u00e3o de 16 anos: 3,47% (esta op\u00e7\u00e3o ficaria de fora, dado que sai fora do horizonte temporal.)<\/p>\n

-Universal Life fixo maior capital<\/strong> – pr\u00e9mio anual de \u20ac8.000, dura\u00e7\u00e3o de 13 anos: 2,48%<\/p>\n

Total de Pr\u00e9mios:<\/strong> \u20ac104.000,00<\/p>\n

Total Devolvido:<\/strong> \u20ac106.574,27<\/p>\n

Total de Retorno:<\/strong> \u20ac2.542,27 (106.574,27 – 104.000,00 = \u20ac 2.542,27)<\/p>\n

Total de Impostos:<\/strong> \u20ac2.542,27 x 11.2% = \u20ac288,32<\/p>\n

Retorno l\u00edquido deste investimento:\u00a0<\/strong>O retorno deste investimento, j\u00e1 descontando os impostos, ser\u00e1 de:<\/p>\n

\u20ac106.574,27 –\u00a0 \u20ac288,32 –\u00a0 104.000,00 =\u00a0 \u20ac2.285,95;<\/p>\n

ou seja: 2,198%<\/p>\n

Benef\u00edcios fiscais<\/strong><\/h3>\n

Posso deduzir o meu Seguro de Vida Universal Life no IRS? <\/strong><\/p>\n

Sim.\u00a0Consulta este artigo para mais informa\u00e7\u00f5es.<\/a><\/p>\n

Posso deduzir o meu Seguro de Vida Universal Life no IRC? <\/strong><\/p>\n

Sim.\u00a0Consulta este artigo para mais informa\u00e7\u00f5es.<\/a><\/p>\n

Conclus\u00e3o<\/strong><\/h3>\n

Neste artigo vimos o que \u00e9 um seguro de vida universal life.<\/p>\n

Vimos como pode ser usado pelos pais para ajudarem os filhos a come\u00e7arem a vida deles.<\/p>\n

Vimos tamb\u00e9m como deduzir este seguro a n\u00edvel fiscal e as vantagens que tem por o manter por pelo menos 8 anos.<\/p>\n

Tens mais quest\u00f5es? envia-me um email que ajudo.<\/p>\n

[\/et_pb_text][et_pb_text _builder_version=”3.27.4″]<\/p>\n

Partilha nas redes sociais<\/strong><\/p>\n

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Sou o Diogo, agente de seguros especializado no Ramo Vida. Gosto de ajudar as pessoas a terem informa\u00e7\u00e3o mais clara sobre os servi\u00e7os que adquirem.<\/span><\/p>\n

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