<\/strong><\/h2>\n
Um seguro de vida \u00e9 um contrato financeiro onde a seguradora paga o capital contratado ao benefici\u00e1rio a troco de um pr\u00e9mio(pagamento). Desta forma enquanto o tomador (quem paga o pr\u00e9mio) continuar a pagar o pr\u00e9mio, tem contratualizada a passagem de responsabilidade financeira para a seguradora em caso de morte ou invalidez da pessoa segura.<\/p>\n
Este \u00e9 o caso mais comum de um seguro de vida ligado a um financiamento, dado que os im\u00f3veis t\u00eam habitualmente um valor mais elevado que o dinheiro que um tipo costuma ter no bolso.<\/p>\n
Vamos a um exemplo pr\u00e1ctico de um seguro de vida:<\/strong><\/p>\n Compraste uma moradia por <\/span>\u20ac1.5<\/span>00.000 e financiaste a aquisi\u00e7\u00e3o com um LTV de 66.66%. Significa que deste uma entrada de \u20ac5<\/span>00.000 e o banco financiou-te o projecto com <\/span>\u20ac1.<\/span>000.000 a uma taxa de juro de por exemplo 1.00%.<\/p>\n Agora, para o banco n\u00e3o ficar com “o menino nas m\u00e3os” exige-te um seguro de vida onde se te acontecer alguma coisa em que fiques inv\u00e1lido ou morras, a seguradora paga-lhe o \u20ac1.<\/span>000.000 de volta.<\/p>\n A maioria dos casos que se ouve s\u00e3o de processos de seguro de vida ligado ao cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o, mas pode ser o mesmo formato para a aquisi\u00e7\u00e3o de um equipamento.<\/p>\n Por exemplo: tens uma serra\u00e7\u00e3o e precisas de uma m\u00e1quina de CNC e a m\u00e1quina custa \u20ac1<\/span>00.000. A conversa \u00e9 a mesma no banco.<\/p>\n Um seguro de vida d\u00e1 uma garantia financeira do capital que o banco financia para poder ser pago em caso da pessoa-chave, neste caso tu, morrer ou ficar incapacitada e a consequ\u00eancia directa ser a entidade financeira ficar sem receber o dinheiro de volta.<\/p>\n [\/et_pb_text][et_pb_signup provider=”getresponse” getresponse_list=”8oanR” success_action=”redirect” success_redirect_url=”http:\/\/euseguros.pt\/novo-subscritor\/” title=”Subscreve \u00e0 newsletter” button_text=”VAMOS!” description=”<\/p>\n Recebe informa\u00e7\u00e3o relevante sobre seguros para o teu neg\u00f3cio<\/p>\n ” _builder_version=”4.4.3″ header_level=”h1″ header_font=”||||||||” header_text_align=”center” header_font_size=”31px” body_font=”||||||||” body_text_align=”center” result_message_font=”||||||||” background_color=”#000000″ custom_button=”on” button_bg_color=”#e02b20″ button_font=”||||||||” max_width=”100%” button_letter_spacing_hover=”0″ fields_text_shadow_style=”none” global_module=”557″ saved_tabs=”all” button_text_size__hover_enabled=”off” button_one_text_size__hover_enabled=”off” button_two_text_size__hover_enabled=”off” button_text_color__hover_enabled=”off” button_one_text_color__hover_enabled=”off” button_two_text_color__hover_enabled=”off” button_border_width__hover_enabled=”off” button_one_border_width__hover_enabled=”off” button_two_border_width__hover_enabled=”off” button_border_color__hover_enabled=”off” button_one_border_color__hover_enabled=”off” button_two_border_color__hover_enabled=”off” button_border_radius__hover_enabled=”off” button_one_border_radius__hover_enabled=”off” button_two_border_radius__hover_enabled=”off” button_letter_spacing__hover_enabled=”on” button_letter_spacing__hover=”0″ button_one_letter_spacing__hover_enabled=”off” button_two_letter_spacing__hover_enabled=”off” button_bg_color__hover_enabled=”off” button_one_bg_color__hover_enabled=”off” button_two_bg_color__hover_enabled=”off”]<\/p>\n Recebe informa\u00e7\u00e3o relevante sobre seguros para o teu neg\u00f3cio<\/p>\n [\/et_pb_signup][et_pb_text _builder_version=”4.4.3″ header_2_font_size=”27px” hover_enabled=”0″]<\/p>\n N\u00e3o. Mas se dizes ao banco que n\u00e3o queres um seguro de vida, o mais prov\u00e1vel \u00e9 dizerem-te que n\u00e3o te d\u00e3o o empr\u00e9stimo ou ent\u00e3o pedem-te uma colateral em dinheiro ou outro im\u00f3vel. V\u00ea isto do lado deles, precisam de uma garantia financeira que rapidamente possam converter em dinheiro, caso te aconte\u00e7a uma situa\u00e7\u00e3o de invalidez ou morte.<\/p>\n [\/et_pb_text][et_pb_text _builder_version=”4.4.3″ header_2_font_size=”27px” hover_enabled=”0″]<\/p>\n N\u00e3o. N\u00e3o \u00e9s obrigado a contratar o seguro de vida cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o no teu banco. No entanto, se n\u00e3o tiveres atento \u00e0 agenda daquela malta, eles p\u00f5em-te em contrato que tens de fazer o seguro de vida cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o, o seguro de multirriscos, cart\u00e3o de cr\u00e9dito, domicilia\u00e7\u00e3o de vencimento e tudo o mais que se lembrarem que “tens de ter” para “n\u00e3o te agravarem o spread”.<\/p>\n \u00c9pah, j\u00e1 ouviste falar da M\u00e1fia?<\/strong><\/p>\n [\/et_pb_text][et_pb_image src=”http:\/\/euseguros.pt\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/BabyishClosedIguanodon-max-1mb.gif” align=”center” _builder_version=”4.4.3″ filter_brightness=”200%”][\/et_pb_image][et_pb_text _builder_version=”4.4.3″ hover_enabled=”0″]<\/p>\n A realidade \u00e9 que a personagem com quem lidas no banco \u00e9 mais uma galinha assustada e deves apertar com eles para n\u00e3o te estarem a induzir sob forma de coa\u00e7\u00e3o, a adquirires produtos que n\u00e3o queres para nada.<\/p>\n [\/et_pb_text][et_pb_image src=”http:\/\/euseguros.pt\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/81NToW2XryL._AC_SL1500_.jpg” _builder_version=”4.4.3″][\/et_pb_image][et_pb_text _builder_version=”4.4.3″]<\/p>\n No caso em concreto do seguro de vida cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o, trabalha com um agente de seguros de vida independente e contrata uma seguradora de vida fora do banco. \u00c9 a melhor solu\u00e7\u00e3o para evitar as trafulhices habituais do banco.<\/p>\n [\/et_pb_text][et_pb_image src=”http:\/\/euseguros.pt\/wp-content\/uploads\/2020\/06\/234234.jpg” _builder_version=”4.4.3″][\/et_pb_image][et_pb_text _builder_version=”4.4.3″ header_2_font_size=”27px” hover_enabled=”0″]<\/p>\n Outra hist\u00f3ria mal-contada \u00e9 a actualiza\u00e7\u00e3o ou n\u00e3o dos capitais num seguro de vida cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o.<\/p>\n Diogo, o que queres dizer com isto? Sim, vamos l\u00e1:<\/p>\n Fizeste um seguro de vida cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o de <\/span>\u20ac<\/span>1.000.000. Vamos ver as duas op\u00e7\u00f5es habituais (h\u00e1 mais…):<\/p>\n Seguro de vida sem<\/span> actualiza\u00e7\u00e3o de capital<\/strong><\/p>\n Se n\u00e3o tens actualiza\u00e7\u00e3o de capital, quer dizer que 20 anos depois, s\u00f3 deves <\/span>\u20ac<\/span>500.000 ao banco, mas o seguro de vida cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o que te est\u00e1 a ser cobrado ainda \u00e9 de \u20ac<\/span>1.000.000 mas tu com mais 20 anos. Ou seja, o pr\u00e9mio aumenta. Tu h\u00e1 20 anos atr\u00e1s ficava-te mais barato que hoje 20 anos depois.<\/p>\n N\u00e3o tens mais-valia nenhuma em ter \u20ac<\/span>1.000.000 contratado de seguro de vida cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o sem actualiza\u00e7\u00e3o de capital porque para o banco s\u00f3 lhes interessa o montante em d\u00edvida. Se optares por esta op\u00e7\u00e3o, eles esfregam-se todos porque continuam a receber comiss\u00f5es de pr\u00e9mio mais elevados e sem nenhuma mais-valia para ti.<\/p>\n Esta op\u00e7\u00e3o s\u00f3 faz sentido fora do contexto onde o banco \u00e9 o benefici\u00e1rio irrevog\u00e1vel: a tua empresa ou a n\u00edvel familiar. Aqui sim faz todo o sentido.<\/p>\n Seguro de vida com<\/span> actualiza\u00e7\u00e3o de capital <\/strong><\/p>\n Com actualiza\u00e7\u00e3o de capital, quer dizer que o capital teu seguro de vida ligado ao cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o acompanha a redu\u00e7\u00e3o do capital seguro. 20 anos depois o capital seguro \u00e9 de \u20ac5<\/span>00.000 e o pr\u00e9mio em acordo com isso.<\/p>\n Este \u00e9 o caso mais favor\u00e1vel para ti, porque o benefici\u00e1rio irrevog\u00e1vel (nome comprido para dizer benefici\u00e1rio inalter\u00e1vel at\u00e9 cumprir o empr\u00e9stimo) \u00e9 o banco. Est\u00e1s a dar-lhes a garantia do montante em d\u00edvida com o seguro de vida ligado ao cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o com actualiza\u00e7\u00e3o do capital.<\/p>\n [\/et_pb_text][et_pb_signup provider=”getresponse” getresponse_list=”8oanR” success_action=”redirect” success_redirect_url=”http:\/\/euseguros.pt\/novo-subscritor\/” title=”Subscreve \u00e0 newsletter” button_text=”VAMOS!” description=”<\/p>\n Recebe informa\u00e7\u00e3o relevante sobre seguros para o teu neg\u00f3cio<\/p>\n ” _builder_version=”4.4.3″ header_level=”h1″ header_font=”||||||||” header_text_align=”center” header_font_size=”31px” body_font=”||||||||” body_text_align=”center” result_message_font=”||||||||” background_color=”#000000″ custom_button=”on” button_bg_color=”#e02b20″ button_font=”||||||||” max_width=”100%” button_letter_spacing_hover=”0″ fields_text_shadow_style=”none” global_module=”557″ saved_tabs=”all” button_text_size__hover_enabled=”off” button_one_text_size__hover_enabled=”off” button_two_text_size__hover_enabled=”off” button_text_color__hover_enabled=”off” button_one_text_color__hover_enabled=”off” button_two_text_color__hover_enabled=”off” button_border_width__hover_enabled=”off” button_one_border_width__hover_enabled=”off” button_two_border_width__hover_enabled=”off” button_border_color__hover_enabled=”off” button_one_border_color__hover_enabled=”off” button_two_border_color__hover_enabled=”off” button_border_radius__hover_enabled=”off” button_one_border_radius__hover_enabled=”off” button_two_border_radius__hover_enabled=”off” button_letter_spacing__hover_enabled=”on” button_letter_spacing__hover=”0″ button_one_letter_spacing__hover_enabled=”off” button_two_letter_spacing__hover_enabled=”off” button_bg_color__hover_enabled=”off” button_one_bg_color__hover_enabled=”off” button_two_bg_color__hover_enabled=”off”]<\/p>\n Recebe informa\u00e7\u00e3o relevante sobre seguros para o teu neg\u00f3cio<\/p>\n [\/et_pb_signup][et_pb_text _builder_version=”4.4.3″ header_2_font_size=”27px” hover_enabled=”0″]<\/p>\n O banco quer dois tipos de cobertura: morte e invalidez.<\/p>\n Bem, morte \u00e9 directo ao assunto, invalidez nem por isso. Especialmente pelas siglas que usam e a grande confus\u00e3o sobre o que significa o qu\u00ea.<\/p>\n Quais s\u00e3o as coberturas de invalidez no seguro de vida cr\u00e9dito-habita\u00e7\u00e3o?<\/p>\n No seguro de vida cr\u00e9dito-habita\u00e7\u00e3o, h\u00e1 duas coberturas habituais:<\/p>\n IAD – Invalidez Absoluta e Definitiva<\/strong><\/p>\n Invalidez Absoluta e Definitiva: Situa\u00e7\u00e3o na qual a Pessoa Segura se encontra portadora definitivamente de uma incapacidade total para o exerc\u00edcio de qualquer atividade remunerada, decorrente de causas f\u00edsicas ou ps\u00edquicas, em consequ\u00eancia de acidente ou doen\u00e7a, desde que, adicionalmente, se verifiquem as tr\u00eas condi\u00e7\u00f5es cumulativas seguintes:<\/p>\n 1 – a incapacidade corresponda a uma percentagem de desvaloriza\u00e7\u00e3o de 100%, de acordo com as regras em vigor, \u00e0 data da avalia\u00e7\u00e3o do grau de desvaloriza\u00e7\u00e3o, na Tabela Nacional de Incapacidades por Acidentes de Trabalho e Doen\u00e7as Profissionais (TNI);<\/p>\n 2 – a incapacidade total se mantenha sem interrup\u00e7\u00e3o durante, pelo menos, seis meses a contar da data em que seja constatada por um m\u00e9dico da Companhia (sendo o per\u00edodo alargado para dois anos se a incapacidade for resultante de aliena\u00e7\u00e3o mental ou perturba\u00e7\u00f5es ps\u00edquicas);<\/p>\n 3 – se for atestado por um certificado passado pelo m\u00e9dico assistente da Pessoa Segura, aceite pelo m\u00e9dico da Companhia, que n\u00e3o h\u00e1 qualquer expectativa de melhoria do estado de sa\u00fade da Pessoa Segura por continua\u00e7\u00e3o do tratamento m\u00e9dico \u2013 pagamento, por antecipa\u00e7\u00e3o e integralmente, do capital da cobertura principal.<\/p>\n No contrato de seguro de vida ligado ao cr\u00e9dito-habita\u00e7\u00e3o esta cobertura vai at\u00e9 aos 75 anos.<\/p>\n Em termos pr\u00e1cticos: a pessoa teve um acidente ou doen\u00e7a grave e o m\u00e9dico determinou que ficou exactamente 100% inv\u00e1lida. S\u00f3 neste caso \u00e9 que esta garantia \u00e9 activada. Menos que isso a garantia n\u00e3o entra em vigor.<\/p>\n [\/et_pb_text][et_pb_signup provider=”getresponse” getresponse_list=”8oanR” success_action=”redirect” success_redirect_url=”http:\/\/euseguros.pt\/novo-subscritor\/” title=”Subscreve \u00e0 newsletter” button_text=”VAMOS!” description=”<\/p>\n Recebe informa\u00e7\u00e3o relevante sobre seguros para o teu neg\u00f3cio<\/p>\n ” _builder_version=”4.4.3″ header_level=”h1″ header_font=”||||||||” header_text_align=”center” header_font_size=”31px” body_font=”||||||||” body_text_align=”center” result_message_font=”||||||||” background_color=”#000000″ custom_button=”on” button_bg_color=”#e02b20″ button_font=”||||||||” max_width=”100%” button_letter_spacing_hover=”0″ fields_text_shadow_style=”none” global_module=”557″ saved_tabs=”all” button_text_size__hover_enabled=”off” button_one_text_size__hover_enabled=”off” button_two_text_size__hover_enabled=”off” button_text_color__hover_enabled=”off” button_one_text_color__hover_enabled=”off” button_two_text_color__hover_enabled=”off” button_border_width__hover_enabled=”off” button_one_border_width__hover_enabled=”off” button_two_border_width__hover_enabled=”off” button_border_color__hover_enabled=”off” button_one_border_color__hover_enabled=”off” button_two_border_color__hover_enabled=”off” button_border_radius__hover_enabled=”off” button_one_border_radius__hover_enabled=”off” button_two_border_radius__hover_enabled=”off” button_letter_spacing__hover_enabled=”on” button_letter_spacing__hover=”0″ button_one_letter_spacing__hover_enabled=”off” button_two_letter_spacing__hover_enabled=”off” button_bg_color__hover_enabled=”off” button_one_bg_color__hover_enabled=”off” button_two_bg_color__hover_enabled=”off”]<\/p>\n Recebe informa\u00e7\u00e3o relevante sobre seguros para o teu neg\u00f3cio<\/p>\n [\/et_pb_signup][et_pb_text _builder_version=”4.4.3″ hover_enabled=”0″]<\/p>\n ITP – Invalidez Total e Permanente<\/strong><\/p>\n Invalidez Total e Permanente \u00e9 a situa\u00e7\u00e3o na qual a Pessoa Segura se encontra portadora definitivamente de uma incapacidade total para exercer a sua profiss\u00e3o ou qualquer atividade lucrativa compat\u00edvel com as suas capacidades, conhecimentos e aptid\u00f5es, em consequ\u00eancia de acidente ou doen\u00e7a, desde que, adicionalmente, se verifiquem as duas condi\u00e7\u00f5es cumulativas seguintes:<\/p>\n 1 – a incapacidade corresponda a uma percentagem de desvaloriza\u00e7\u00e3o de, pelo menos, 65%, de acordo com as regras em vigor, \u00e0 data da avalia\u00e7\u00e3o do grau de desvaloriza\u00e7\u00e3o, na TNI; H\u00e1 seguradoras que fazem a partir de 60%, outras a partir de 65%, outras de 67%.<\/p>\n 2 – se for atestado por um certificado passado pelo m\u00e9dico assistente da Pessoa Segura, aceite pelo m\u00e9dico da Companhia, que n\u00e3o h\u00e1 qualquer expectativa de melhoria do estado de sa\u00fade da Pessoa Segura por continua\u00e7\u00e3o do tratamento m\u00e9dico \u2013 pagamento, por antecipa\u00e7\u00e3o e integralmente, do capital da cobertura principal.<\/p>\n Habitualmente esta invalidez \u00e9 denominada de Invalidez Definitiva para a Profiss\u00e3o ou Actividade Compar\u00e1vel.<\/p>\n Entre seguradoras o grau de invalidez onde esta cobertura complementar do seguro de vida \u00e9 accionada \u00e9 diferente, mas geralmente oscila entre os 60-65%.<\/p>\n Interessa o vaor mais baixo, pois \u00e9 a partir do qual a cobertura \u00e9 accionada.<\/p>\n Em termos pr\u00e1cticos: a pessoa teve um acidente ou doen\u00e7a grave e o m\u00e9dico determinou que ficou com invalidez de 65% . Neste caso \u00e9 que esta garantia \u00e9 activada. Menos que isso a garantia n\u00e3o entra em vigor.<\/p>\n Estatisticamente \u00e9 pouco prov\u00e1vel a esmagadora maioria dos clientes das seguradoras de vida ficarem exactamente 100% invl\u00e1lidos, por isso IAD \u00e9 mais barato.<\/p>\n Acidentes que causem um grau de desvaloriza\u00e7\u00e3o da pessoa inferior s\u00e3o mais prov\u00e1veis, da\u00ed esta cobertura ser mais cara, por ser mais prov\u00e1vel acontecer.<\/p>\n Dentro da r\u00fabrica de ITP, deves escolher o grau mais baixo, pois \u00e9 a partir da\u00ed que esta cobertura \u00e9 accionada.<\/p>\n Ou seja, se vires ITP 60 ou ITP 65, escolhe ITP 60.<\/p>\n No contrato de seguro de vida ligado ao cr\u00e9dito-habita\u00e7\u00e3o esta cobertura vai at\u00e9 aos 67 anos.<\/p>\n \u00c0s vezes v\u00ea-se IDP (Invalidez Definitiva para a Profiss\u00e3o). \u00c9 a mesma coisa que ITP (Invalidez Total e Permanente).<\/p>\n [\/et_pb_text][et_pb_text _builder_version=”4.4.3″ hover_enabled=”0″]<\/p>\n Exonera\u00e7\u00e3o de pagamento de pr\u00e9mios em caso de Incapacidade Tempor\u00e1ria<\/strong><\/p>\n Em algumas seguradoras esta \u00e9 uma cobertura adicional, noutras faz parte do ITT (Invalidez Total e Tempor\u00e1ria)<\/p>\n Situa\u00e7\u00e3o na qual a Pessoa Segura se encontra, por per\u00edodo superior a 14-60 dias consecutivos(dependente da franquia<\/a>), total e temporariamente incapaz de exercer a sua profiss\u00e3o ou qualquer atividade lucrativa compat\u00edvel com as suas capacidades, conhecimentos e aptid\u00f5es, em consequ\u00eancia de acidente ou doen\u00e7a \u2013 o Tomador do Seguro fica, durante o per\u00edodo de incapacidade, exonerado do pagamento dos pr\u00e9mios das coberturas contratadas.<\/p>\n No contrato de seguro de vida ligado ao cr\u00e9dito-habita\u00e7\u00e3o esta cobertura vai at\u00e9 aos 60 anos.<\/p>\n [\/et_pb_text][et_pb_text _builder_version=”4.4.3″ hover_enabled=”0″]<\/p>\nO seguro de vida cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o \u00e9 obrigat\u00f3rio?
<\/strong><\/h2>\n\u00c9 obrigat\u00f3rio a contratar o seguro de vida cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o no meu banco?<\/strong><\/strong><\/h2>\n
Aten\u00e7\u00e3o \u00e0 evolu\u00e7\u00e3o dos pr\u00e9mios totais do seguro de vida cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o
<\/strong><\/h2>\nCoberturas complementares do seguro e vida cr\u00e9dito-habita\u00e7\u00e3o<\/strong><\/h2>\n
Situa\u00e7\u00e3o em que se constate, com fundamento em elementos objectivos clinicamente comprovados, a total incapacidade da Pessoa Segura para exercer qualquer actividade remuner\u00e1vel, bem como a necessidade de recorrer, de modo cont\u00ednuo, \u00e0 assist\u00eancia de uma terceira pessoa para a satisfa\u00e7\u00e3o das suas necessidades vitais, sem previs\u00e3o de qualquer melhoria, com base nos conhecimentos m\u00e9dicos actuais.<\/p>\n
![\"\"](\"http:\/\/euseguros.pt\/wp-content\/uploads\/2019\/10\/71501465_130647168324956_5722252823303815168_n-291x300.png\")
<\/p>\n