SEGURO DE VIDA: CRÉDITO HABITAÇÃO – COMO FUNCIONA

Neste artigo vamos ficar a saber mais sobre como funciona um seguro de vida ligado ao crédito habitação

CONTEÚDOS

-Introdução

-O seguro de vida crédito habitação é obrigatório?

-É obrigado a contratar o seguro de vida crédito habitação no seu banco?

-Como é determinado o prémio do seguro de vida crédito habitação?

-Benefícios fiscais

Introdução

O objectivo deste artigo é mostrar como funciona um seguro de vida ligado ao crédito habitação. Para tal, iremos esclarecer questões frequentes que as pessoas levantam sobre este seguro de vida.Porque é que se faz este seguro? Quando alguém pede um crédito ao banco para uma habitação, a primeira questão do banco é: como é que garantem que recebem o dinheiro de volta, em caso de invalidez ou morte da pessoa que contrai o crédito-bancário para compra de habitação. A ASF documenta na lei em vigor este tipo de seguro. Para ter essa garantia, o banco “obriga” a contratar um seguro de vida ligado ao crédito habitação. Este seguro abrange exclusivamente o montante em dívida ligado ao crédito habitação.

O seguro de vida crédito habitação é obrigatório?

Não. Não existe nenhuma lei ou artigo que diga explicitamente que o seguro de vida ligado ao crédito habitação é obrigatório. No entanto, as pessoas que trabalham nos bancos, quase que coagem os clientes a fazer o seguro.

Estão a pensar nas comissões que vão receber e como é óbvio, vão dizer tudo e um par de botas para “forçar” o cliente a fazer o seguro de vida. Inclusive dizer que não aprovam o crédito, a não ser que o cliente faça o seguro de vida crédito habitação.

É obrigado a contratar o seguro de vida crédito habitação no seu banco?

Não. O funcionários dos bancos são vendedores. Além do vencimento que têm de andar a preencher papelada o dia todo, ganham comissões sobre os empréstimos de crédito habitação que são feitos na agência.

A parte perniciosa desta história é que fazem crer os clientes que o seguro tem de ser feito no banco, caso contrário…

Coisa nenhuma! Os clientes podem e devem perfeitamente consultar qualquer seguradora para obter uma simulação de um seguro de vida crédito habitação para obter as melhores cotações.

O que os bancos fazem é quase que “ameaçar” o cliente. O seguro de vida crédito-habitação “tem de” ser feito junto com o banco. ou:

1. não aprovam o crédito

2. aumentam o spread

A parte que “não explicam” é que muitas vezes, para não dizer a maioria, os bancos põem uma margem adicional sobre o prémio do seguro de vida crédito habitação. Sim…não vá lá o coitado do tipo que trabalha no banco se “esquecer” de fazer mais uns trocos.

E trocos são. Tenho feito seguros de vida crédito-habitação onde os bancos “sugerem” que o preço do prémio para o mesmo capital é de 1.000 euros ao ano, quando na realidade, contratados na companhia de seguros directamente, o valor são cerca de 100 euros ao ano. Boas contas!

Não vás na cantiga deles. Levas uma simulação de um seguro de vida crédito habitação que escolheres com qualquer seguradora e entregas na agência.

Quais são as coberturas do seguro de vida crédito habitação?

A ideia principal é o banco activar o seguro para receber o montante contratado pelo cliente já que este o deixou de poder pagar.

Vê aqui quanto fica um empréstimo bancário.

Esta situação poderá acontecer em caso de morte ou invalidez do cliente.

Sendo a parte da morte mais fácil de perceber, a parte de invalidez nem por isso. Tendo em conta que a ideia é a pessoa deixar de poder pagar o crédito porque fica inválida, a questão põe-se:

Qual o grau de invalidez mínimo onde o banco acciona o seguro?

E aqui entramos novamente na “história” das comissões dos cromos que trabalham no banco. Se o objectivo é protegerem-se em caso de invalidez do cliente, não faria sentido ser a partir do mínimo grau de invalidez?

Pois…a questão é que como estão a pensar nas comissões, pensam no valor mais alto do prémio e então do grau de invalidez mais elevado.

São 3 as coberturas do seguro de vida crédito habitação:

IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) – uma pessoa neste estado, precisa de uma terceira pessoa para tratar dela

ITP (Invalidez Total e Permanente) – quando o grau de invalidez da pessoa, de acordo com relatório médico é igual ou superior a 60% e menor que 70%

IDP (Invalidez Definitiva para a Profissão) – quando o grau de invalidez da pessoa, de acordo com relatório médico é igual ou superior a 70%

O cliente deve contratar morte apenas se conseguir ou no máximo, IAD, que é o valor mínimo de incapacidade. Desta forma está-se a reduzir o valor de prémio a pagar. Convém relembrar que o beneficiário do seguro é o banco. Porqueê pagar mais se a pessoa que paga o seguro não ganha nada com isso? Aqui é o único caseo que é diferente de uma pessoa fazer um seguro de vida em benefício da família.

Como é determinado o prémio do seguro de vida crédito habitação?

O prémio do seguro de vida ligado ao crédito habitação é determinado por uma tabela actuarial onde estão descritos vários dados estatísticos da população: idade, esperança de vida, doença, actividade profissional.

Num simulador de seguro de vida, ao introduzir a idade da pessoa e o capital a contratar, o simulador verificando esta tabela, diz o valor de prémio anual.

Os valores habituais rondam os 1/1000 a 5/1000, ou seja, se o cliente cliente fizer um seguro de vida de 1.000.000 euros, o valor do prémio, mediante a idade será entre 1.000 euros a 5.000 euros. (1.000.000 / 1.000 = 1.000). Idades nos 20-30 anos, o prémio anda nos 1/1000, idades nos 50-60 anos, o prémio anda nos 5/1000.

Verifica aqui para saberes mais sobre  como é calculado o prémio de um seguro de vida neste simulador

Benefícios fiscais

Posso deduzir o meu Seguro de Vida Crédito Habitação no IRS?

Sim. Consulta este artigo para mais informações.

Posso deduzir o meu Seguro de Vida Crédito Habitação no IRC?

Sim. Consulta este artigo para mais informações.

Conclusão

Neste artigo vimos o que é um seguro de vida ligado ao crédito habitação.

Vimos porque os bancos o pedem e o que podes fazer para ter valores mais baixos do prémio anual deste seguro.

Vimos também que podes deduzir o teu seguro de vida ligado ao crédito habitação em sede de IRS e em sede de IRC.

Tens mais questões? envia-me um email que ajudo.

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