Neste artigo, vamos ver algumas formas pouco convencionais de investimento com um seguro de vida:

1. acordo viático

2. acordo de vida

O que é um acordo viático?

Antes de mais vamos à gramática: viático  – “Provisão para a viagem” é uma expressão utilizada pela Igreja Católica para designar uma pessoa doente perto da morte.

Um acordo viático é quando um investidor adquire o o seguro de vida da pessoa viática e se torna simultaneamente o seu tomador e beneficiário (nos casos mais pequenos. Em outros pode ser um fundo a adquirir as apólices).

Ou seja, vais ter com a Dona Maria e depois de acordarem, fazes a alteração do seguro de vida dela onde és tu que pagas os prémios e és tu o beneficiário.

Porque alguém haveria de passar o seu seguro de vida para outra pessoa?

Perguntas-te, porque raio haveria a Dona Maria de te dar o seguro de vida dela? O que ganha ela com isso? Várias coisas.

Os seguros de vida com cash-value como um V&P da MetLife ou na sua expressão geral um seguro de vida Universal Life, tem uma componente de risco(capital de vida) e uma componente de poupança.

Se a Dona Maria está com despesas a mais, sobretudo médicas porque não fez um seguro de saúde em condições, ou porque há dívidas e não tem dinheiro para as pagar, ou porque não tem mais dinheiro para pagar os prémios do seguro de vida, é aqui que entras como investidor.

Pagas à Dona Maria um múltiplo do que está na componente de conta-poupança do seguro de vida, ela assina um acordo de transferência de tomador e beneficiário, enviam este documento para a seguradora e a partir daí, tu és o detentor do seguro e responsável pelos pagamentos do prémio.

Porque alguém haveria de querer comprar o seguro de vida de outra pessoa?

Se a Dona Maria tem um seguro de vida de €1.0M e na conta-poupança estavam €50.000, pagaste €100.000 por um contrato de seguro que quando ela morrer recebes €1.0M. Estás a ver a ideia?

Acordo de vida

Um acordo de vida é uma variante do acordo viático, na medida que não lida com um seguro de vida misto que tem uma conta-poupança associada, mas lida com um seguro temporário, anual e renovável, ou vida-puro.

Nesse caso, como os prémios de seguro de vida são crescentes, a pessoa segura pode não ter mais dinheiro para pagar os prémios e manter o seguro.

Pagas o seguro de vida a um desconto do face-value da apólice e ficas detentor do seguro.

Vantagens e Desvantagens de investir num acordo viático ou acordo de vida

As questões aqui a ter em consideração são:

1. Quando irá morrer a Dona Maria, dado que continuas a pagar os prémios para a apólice se manter em força. Neste caso, podes ter que ficar com uma carga de prémios não antecipada, pelo que o que se faz aqui é falar com um actuário para te dizer, com base nos elementos da Dona Maria, qual a esperança média de vida esperada.

2. Se a Dona Maria sobrevive a duração do contrato. Este é o caso pior nos acordos de vida, pois o único capital a pagamneto é o da componente-vida. Daí muitos investidores preferirem os acordos viáticos, pois o seguro é misto e a componente poupança é paga em caso de sobrevivência ao contrato.

Conclusão

Neste artigo vimos o que é um acordo viático e um acordo de vida como investimento.

Se tiveres alguma questão, dispõe.