COMO FUNCIONA UM SEGURO DE VIDA?

Neste artigo, já tínhamos falado da importância de fazer um seguro de vida. Em termos prácticos, como funciona um seguro de vida:

1. Morte – Se a pessoa morre, os beneficiários recebem o montante contratado dentro de 30 dias úteis. Habitualmente os herdeiros legais e outros elementos da família designados.

2. Invalidez – Se a pessoa fica incapacitada, sem poder exercer a profissão, recebe o montante contratado dentro de 30 dias úteis. Vê este artigo para saber mais informação.

3. Garantia – Como garantia sobre um bem(crédito-habitação, crédito sobre aquisição de equipamento). Os bancos precisam de uma garantia caso aconteça alguma coisa a quem contrai o empréstimo. Neste caso, é importante referir que os beneficiários do seguro de vida são os bancos e não o indivíduo. Vêr este artigo para mais informação.

4. Protecção Financeira – Como protecção dos bens da empresa e dos familiares do empresário em caso de alguma fatalidade. Evita bancos, finanças, segurança social, credores penhorarem os bens da empresa e as contas dos familiares mais próximos. Caso esta situação aconteça, a seguradora deposita o montante na empresa e todas as contas são saldadas. O restante montante é depositado onde for instruido pelo tomador da apólice quando é feito o contrato: sócios, familiares.

5. Benefícios Fiscais – Como protecção de pagamento de impostos, para reduzir carga fiscal. É possivel utilizar os seguros de vida com outras medidas descritas no código de benefícios fiscais de investimento para optimizar o pagamento de impostos de uma empresa. Tax-shelters para trust-funds é uma das estratégias. Vêr este artigo para mais informação.

6. Investimento – É possível aliar um seguro de vida com uma conta de investimento. Desta forma, podes-se ter a protecção de um seguro de vida junto com uma conta de investimento. Se acontecer algum incidente ao segurado dentro do período que está activo a trabalhar, é activado o seguro de vida e a conta de investimento. Se se reformar, ou ultrapassar a idade máxima do contrato, tem sempre acesso à conta de investimento. Vêr este artigo para mais informação. 

DADOS GERAIS DE UM SEGURO DE VIDA

Idade mínima de subscrição: 15 anos

Idade máxima de subscrição: 74 anos

Análise Financeira para seguro de vida individual: efectuada apenas para capitais superiores a €1.000.000

Análise Financeira para seguro de vida ligado ao crédito: efectuada apenas para capitais superiores a €2.000.000

Vigência do contrato de vida: até aos 85 anos

Nota: só algumas companhias especializadas em seguros de vida, têm estas condições tão abrangentes ao contrário da maioria.

!Seguros de vida só devem ser feitos em seguradoras da especialidade e com consultores especializados em seguros de vida. Garantem assim um melhor serviço e melhor produto para o que precisam.

COMO É CALCULADO O PRÉMIO DE UM SEGURO DE VIDA?

As seguradoras calculam o valor do prémio com base em diversos factores como:

1. características físicas – idade, sexo e peso da pessoa

2. hábitos –  se a pessoa é mais sedentário, ou atleta

3. consumos alimentares –  comida saudável, ou se há ingestão de álcool, tabaco e substâncias.

Todos estes factores estão estatisticamente contabilizados e estudados pelas seguradoras. Têm uma noção clara com a combinação destes factores, sobre qual a esperança real de vida da pessoa. Este factores estão contabilizados num documento, denominado tabela actuarial, onde as seguradoras definem quanto custa o prémio de um seguro de vida, fazendo a correspondência da idade da pessoa, a probabilidade de se manter viva e adicionando factores considerados agravantes ou extenuantes.

REQUISITOS COMPLEMENTARES

Adicionalmente aos valores de cálculo usados para fazer um seguro de vida, a partir de determinados valores de capital de seguro de vida, a seguradora solicita:

1. questionário financeiro – a partir de determinados montantes, normalmente a partir de €1.000.000, as seguradoras pretendem mais justificações sobre o segurado querer fazer o seguro de vida.

Através de um questionário, a seguradora solicita informações sobre rendimentos anuais, bens patrimoniais e dívidas pendentes.

2. questionário médico – normalmente uma entrevista telefónica onde a técnico faz perguntas de restreio para saber mais sobre os hábitos da pessoa a segurar.

3. análises clínicas – de seguida as seguradoras solicitam, em caso de necessidade, análises ao sangue e ao coração.

Podes-te estar a perguntar: “Porquê passar por isto tudo por um seguro de vida?”

A realidade é que o seguro de vida tem enormes benefícios fiscais para as empresas, pode-se usar os seguros de vida para desenvolver, re-estruturar e encerrar empresas e a seguradora vai ter de pagar. Daí a seguradora solicitar esta informação, dado que tudo irá ficar sob contrato. Pretendem saber mais sobre a pessoa: se é um tipo mais sedentário, ou tem o hábito de fazer para-quedas durante o fim-de-semana.

Deves ver a situação ao contrário: pediste €250 milhões de capital de morte no seguro de vida, respondeste a todas as perguntas à seguradora e fizeste as análises solicitadas. Agora a seguradora fica sem mais justificações e aprovando o seguro, a seguradora tem de avançar e pagar em caso de incidente futuro. Tens agora uma garantia financeira real do teu lado.

Além disso, o risco das seguradoras é mínimo, dado que a partir de determinados montantes, fazem o que se denomina resseguro, onde várias se juntam para segurar o contrato. Dividem o risco de morte entre todas.

Faz o teu seguro de vida. É uma das melhores decisões financeiras que podes tomar.

Para um caso práctico de um seguro de vida, podes ver este artigo.

Se tiveres alguma questão, entra em contacto comigo.

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