investir para a reforma: como e quanto deve investir para reforma? - EU Seguros

Introdução

Neste artigo iremos abordar como investir para garantir uma reforma com liberdade financeira.

A maior parte da informação que se vê por aí fora não tem nexo nenhum e grande parte são disparates.

Isto é o que faço, e as pessoas só devem falar dos resultados que têm resultados comprovados.

Como investir

Antes sequer de pensar em investir em seja o que fôr, tens de ter uma fonte de rendimento.

Se não tens rendimentos e os investimentos correm mal como é que comes e pagas a casa? Começa aqui.

Se esta parte está a funcionar, a segunda a observar é responder à pergunta: “Quanto dinheiro precisas para manter o nível de vida da tua família durante 10 anos, caso te aconteça alguma coisa?

Vamos pensar num caso em concreto: €10.000 por mês x 12 meses = €120.000 ao ano x 10 anos = €1.2M

A questão agora é: como é que garantes €1.2M para a tua família com investimentos que faças agora?

Há algumas soluções. Hoje vamos abordar a estratégia seguro de vida com capitalização.

Porque os produtos de investimento das seguradoras são terríveis

A não ser que seja por uma estratégia puramente fiscal e então alguns produtos de investimento das seguradoras fazem sentido, a maior parte dos produtos de investimento das seguradoras são uma desgraça. Não têm retornos nenhuns, garantias são quase inexistentes, os agentes não sabem o que estão a vender, e na maior parte dos casos, os clientes perdem dinheiro.

No entanto as companhias pressionam todos os agentes a vender estes produtos.

Quem é prejudicado? o consumidor.

Julgam que as pessoas que estão na seguradora estão minimamente preocupadas? Não. Estão-se nas tintas.

Não acreditam em mim?

A próxima vez que alguma agente de seguros entre em contacto convosco para vos propor uma “excelente” solução de investimento, peçam-lhe para vos mostrar o track-record do ISIN dos últimos 10 anos. Vão perceber pela cara deles o que estou a dizer.

Porque os produtos bancários são terríveis

A banca de retalho é mais do mesmo. Neste caso é pior que as seguradoras porque vendem em formato de “coação” e cobram comissões ridículas sobre produtos que nem sequer gerem.

Não acreditam? Experimentem comparar um seguro de vida ligado ao crédito entre uma instituição bancária e o mesmo de uma seguradora directamente.

Com quem investir

Como em tudo na vida, a qualidade da vida que tens está em directa relação com quem te dás.

Houve alturas da minha vida que estive mais feliz porque estava rodeado de pessoas positivas que apenas puxavam por mim para fazer melhor.

Houve alturas que o contrário aconteceu. Tive de lidar temporariamente com pessoas disfuncionais e negativas. Como é óbio o resultado daqui nunca dá bom resultado.

Onde estou a chegar com isto?

Tudos nós tomamos decisões com quem nos damos e a qualidade da nossa vida tem um resultado proporcional a estas decisões.

Seja um professor, um advogado, um arquitecto, seja que profissional for, tem de ser uma pessoa credível, com experiência, positiva e que nos mostra as melhores soluções para o que procuramos resolver.

São pessoas que sabem o que estão a fazer, resolvem e temos uma boa experiência em lidar com eles. São estas pessoas, colegas, clientes ou fornecedores que apenas me quero rodear. E tu?

Deves procurar um consultor de seguros/investimentos que saiba do que está a falar e tenha track-record do que fez.

Mais uma vez, não acreditas? Pergunta ao próximo agente de seguros com quem falares se faz parte do MDRT. Espera pela resposta…

Pois é. A maior parte deles nem sequer vai saber do que estás a falar.

Sabias que os melhores consultores de seguros e investimento do mundo estão TODOS nesta prestigiada organização com mais de 100 anos? Porque achas que é isso?

Como investir

Ok. Temos a pessoa certa e agora como funciona o investimento?

O que fazemos aqui é um seguro de vida no montante que chegámos à conclusão que será necessário para garantir a qualidade de vida da tua família durante pelo menos 10 anos.

Chegámos à conclusão neste exemplo que o montante a garantir seria de €1.2M.

O que devemos a seguir ver é o seguinte.: que idade temos e até que idade estimamos que estaremos vivos?

Sei o que estás a pensar: não é agradável pensar nisto. Mas deixa-me perguntar-te: o facto de não ser agradável, deixa de ser necessário ser responsável?

Vamos pensar numa pessoa que tenha 40 anos. 

Usando o nosso simulador chegamos à conclusão que o valor do prémio anual para uma pessoa saudável de 40 anos com um capital contratado de €1.2M tem um custo de €1.500 anuais e garante até aos 85 anos que caso aconteça alguma coisa ao tomador da apólice que este montante é pago aos benefíciários indicados, neste caso a família.

O que fazemos agora é usar um segundo montante numa segunda conta que iremos investir.

Agora a questão é ao contrário. Quanto temos de investir e qual o retorno necessário, para que no mesmo espaço de tempo, tenhamos uma garantia real que caso ultrapassemos o contrato do seguro de vida, possamos ter pelo menos €1.2M?

Para tal temos de fazer duas coisas.

1. definir um determinado horizonte temporal. 45 anos

2. definir um montante a investir: vamos definir €100.000

Agora temos de saber que taxa de juros compostos faz crescer um montante de €100.000 em 45 anos. Para tal, teremos de utilizar uma calculadora de juros compostos.

Verificamos pela nossa calculadora que é necessário um obter juros compostos de 5.68% ao ano durante 45 anos para obter este valor.

A próxima e última parte da nossa análise é a resposta à seguinte pergunta:

Onde se pode investir €100.000 que pague com um grande grau de certeza, pelo menos 5.68%?

É aqui que entram os nossos amigos bilionários Warren Buffett, o investidor mais bem-sucedido de sempre junto com Peter Lynch, e a esmagadoria maioria de investidores bem sucedidos: SP500

SP500 ou Standard & Poor’s 500 é o grupo das 500 maiores empresas da economia americana: a economia mais poderosa do mundo.

Cheio de empreendedores, este país fomenta o empreendedorismo, onde cada pessoa com um sonho, determinação e trabalho pode conseguir uma vida ainda mais completa que alguma vez sonhou.

Neste caso estamos a observar um track-record desde 1957. Quantos fundos de investimento de seguradoras e bancos estão activos desde 1957?

Espera…espera…espera…pois é: nenhum.

E sabes qual é o retorno composto anual do SP500 desde 1957? 7.5% consistentemente! Ou seja,  se investires  no SP500, estás a ter uma garantia real com mais de 60 anos de história que irás ter um retorno de 7.5%. Crises, depressões, guerras, e cá segue a economia americana cheia de pessoas determinadas a produzir resultados a mostrar-te que conseguem. Em quem vais investir: nas pessoas que desistem ou nas pessoas que não desistem?

Voltando ao nosso caso anterior, procuramos pelo menos 5.68%, por isso vamos investir os nossos €100.000 no SP500.

Agora é a parte que tens de acreditar. Aconteça o que acontecer, não podes de forma nenhuma retirar o teu dinheiro durante 45 anos da conta. Vão haver anos que depois de teres feito o teu investimento que o SP500 vai estar a 50% acima do que compraste e outras que vai estar negativo. Tens de acreditar com base em mais de 60 anos de história.

Ou seja o que fizemos até aqui:

1. Um seguro de vida feito aos 45 anos, até aos 85 anos de €1.2M. A seguradora deixa de garantir o pagamento aos 85 anos

2. Um investimento de €100.000 no índice das 500 maiores empresas americanas do mundo que tem um histórico com mais de 60 anos que o teu investimento irá crescer com um juro composto de 7.5%. Nós apenas procuramos 5.68%

Portanto se sobreviveres ao seguro de vida, tens uma probabilidade quase de 100% de teres €1.2M na tua conta.

Querias garantir um modo sólido de reforma?

Cá tens.

Impostos sobre ganhos

Para os mais  atentos, podem estar a perguntar, quais são os impostos sobre as mais-valias?

Boa pergunta. Neste caso 10%. Ou seja €1.2M-€100K = €1.1M

Será feito um pagamento de 10% de €1.1M. = €110K

Mas espera: nós fomos conservadores quando definimos 5.68%

O SP500 tem um histórico de 7.5% de retorno composto. Ou seja, vamos ter muito mais que €1.2M, por isso o objectivo vai ser cumprido.

Conclusão

Aqui vimos uma forma de garantires a tua reforma ou em caso da tua morte, garantir o nível de vida da tua família por pelo menos 10 anos.

Esquece as trapalhadas e aldrabices que se vê por aí. Tens TODOS os maiores investidores da história a dizer o mesmo, e tens o histórico de um índice como o SPX que tem dezenas de anos de resultados consistentes.

Juntamos a isto uma seguradora sólida que te dê boas condições de um seguro de vida, este é um investimento sólido.

Queres saber mais? Força. Cá estou para te ajudar.

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