Sabias que há várias formas de pagamento do prémio de um seguro de vida?

E usar estas de forma inteligente podes ter mais cash-value build-up na conta de previdência do teu seguro de vida?

Anual, semestral?… Não é disto que me refiro.

Há várias formas de pagar o seguro de vida. Ao contrário do que possas pensar, as seguradoras têm flexibilidade mediante o projecto.

O objectivo de usar formas diferente de pagamento tem a ver com o cash-value da apólice: quanto mais se paga de prémio e mais cedo, mais cash-value buildup há na apólice e mais cedo. Quanto menos se paga de prémio menos cash-value build up há e de forma mais lenta.

Algumas destas formas são muito usadas nos EUA, outras menos aqui. Vamos a isto!

Pagamento Limitado

Pagamento limitado é para o indivíduo que tem um seguro de vida inteira mas escolhe pagar o total do prémio num número limitado de anos. Nesta opção, pagas os prémios durante os primeiros 10 a 20 anos, mas os benefícios duramte uma vida inteira. Estas apólices vencem aos 100 anos e focam-se mais em poupança.

Seguro de Vida inteira com prémio ajustado às taxas de juro

Neste caso, em períodos onde as taxas de juro estão mais elevadas o prémio desce e a reserva. Os ajustes são feitos ao ano.

Seguro de Vida Inteira com prémio modificado

Neste caso, os prémios são mais baixos que o normal nos primeiros três a cinco anos. Depois são mais elevados que o normal, mas mantêm-se nivelados.

Seguro de Vida Inteira com prémio graduado

Neste caso, os prémios aumentam todos os anos durante os primeiros cinco anos do contrato e depois mantêm-se nivelados durante o resto do contrato.

O prémio durante os primeiros cinco anos é geralmente maiS baixo que os seguros de vida plain-vanilla (para os entusiastas automóvel “plain vanilla” significa: “sem aditivos”.)

O cash-value (em Português: “a conta de previdência”) do seguro de vida inteira continua a crescer até o segurado chegar à idade máxima de 100 anos, assim como o prémio.

Prémio único

Neste caso o cliente pago o prémio de uma só vez e o seguro de vida mantém-se em vigor durante a vigência do contrato.

Na data de escrita deste artigo, surgiu a primeira tentativa de seguro de despesas finais por uma seguradora Portuguesa, onde o prémio só pode ser pago desta forma.

Nos seguros universal life este método também é comum.

Prémio fixo

Tal como o nome indica, o valor do prémio é fixo durante a vigência do contrato. Este caso é uma opção comum nos seguros universal life.

Prémio flexível

Muito aplicado nos seguros de vida universal (Universal Life). Mediante o montante que existe na conta de previdência, pode-se ter prémios de valor flexível.

Prémio nivelado temporário

Muito aplicado aos seguros de vida temporários, o valor do prémio mantém-se constante durante o período. Por exemplo um seguro de vida TAR de €100.000 a 10 anos com prémio nivelado, significa que o tomador da apólice paga o mesmo prémio durante os 10 anos. Se morrer antes o benefíciário recebe, se morrer depois, o beneficiário não recebe nada.

Deves ter atenção aqui ao período de renovação, ou seja: se a seguradora disponibiliza um seguro de vida temporário anual renovável, mas a renovação é apenas anual, significa que o prémio aumenta todos os anos.

Se a seguradora oferecer a escolha do período de renovação, o prémio do seguro de vida só aumenta no vencimento definido. Em Portugal a maioria das seguradoras renova anualmente.

Seguro de vida com Pagamento total reduzido

Se tens um seguro de vida inteira ou universal life, e não queres pagar mais os prémios da apólice, podes optar por solicitar o pagamento dos restantes prémios com o montante na conta de previdência e usar o montante que sobra para alterar para um seguro de vida de prémio único. O seguro de vida com pagamento total reduzido permite manter os benefícios de capital disponivel de morte do segurado sem ter de pagar mais prémios.

Conclusão

E aqui tens, várias formas possíveis de pagamento do seguro de vida inteira, termo e universal life.

O que é importante a reter deste artigo é que o maior cash-value buildup do seguro acontece quando:

1 – O capital seguro é maior

2 – O valor dos prémios pagos é feito num período menor

3 – Se a apólice se mantém em vigor durante mais tempo

Se tiveres alguma questão, estamos ao teu dispor.